夫婦で具体的にどう話す？ 教育費と老後資金、未来のお金の設計図を描くステップ
はじめに
多くのご夫婦にとって、お金の話は時に避けられがちなテーマかもしれません。特に、まだ先のことと思われがちな教育費や老後資金といった将来のお金について、具体的にどう話し合ったら良いか分からず、漠然とした不安を抱えている方もいらっしゃるのではないでしょうか。
将来への不安は、具体的な見通しが立たないことから生じることが多いものです。夫婦で協力し、将来のお金の設計図を描くことは、その不安を和らげ、安心感を得るための大切な一歩となります。この設計図作りは、決して難しいことではありません。段階を踏んで進めることで、誰でも始めることができます。
この記事では、教育費や老後資金といった将来のお金について、夫婦でポジティブに話し合いを始めるための具体的なステップと、話し合いを円滑に進めるためのヒントをご紹介します。
なぜ今、将来のお金について話し合う必要があるのか
「まだ時間があるから」「難しそう」と感じているかもしれません。しかし、将来のお金について夫婦で話し合うことには、いくつかの重要なメリットがあります。
まず、漠然とした不安を具体的な課題として捉え直し、夫婦で共有することができます。不安の正体が分かれば、それに対する対策を具体的に考えられるようになります。
次に、夫婦間での認識のズレを解消し、将来に対する共通の目標や価値観を持つきっかけになります。子どもにどのような教育を受けさせたいか、老後にどのような生活を送りたいかなど、お互いの考えを知ることで、協力して目標に向かう体制を築けます。
そして、目標が明確になれば、貯蓄や資産形成といった具体的な行動計画を立てやすくなります。将来必要となるであろう資金を逆算し、無理のない範囲で今からできることを始めることで、将来への準備を着実に進めることができます。
将来のお金について話し合いを始める前の準備
いきなり難しい数字の話を始める必要はありません。まずは、話し合いの雰囲気作りと、大まかな現状の把握から始めましょう。
- リラックスできる環境を作る 週末のカフェや、少し時間に余裕がある日の夜など、お互いが落ち着いて話せる時間と場所を選びましょう。食事中や寝る前など、日常の延長線上でふと切り出すよりも、少し意識して時間を作る方が、じっくり話せます。
- 「一緒に考える」というスタンスを持つ どちらかが主導するのではなく、「一緒に考えてみない？」という協力的な姿勢で臨むことが大切です。お互いの意見や不安を否定せず、まずは傾聴する姿勢を持ちましょう。
- 現在の状況をざっくりと把握する 正確な金額でなくても構いません。現在の貯蓄がいくらくらいあるか、毎月の収入と支出はどのくらいか、といった大まかな数字を共有しておくと、具体的な話し合いに入りやすくなります。家計簿アプリなどを活用すると、手軽に現状を把握できます。
- 将来に関するお互いの「理想」や「考え」を共有する お金の数字の話に入る前に、まずは「子どもにはこういう経験をさせてあげたいね」「老後はこんな風に過ごせたら良いね」といった、将来に対するお互いの夢や希望を言葉にしてみましょう。これが、お金の設計図を描く上での大切な土台となります。
将来のお金の設計図を描くための具体的なステップ
準備が整ったら、いよいよ具体的な話し合いを進めていきます。難しく考えず、一つずつクリアにしていきましょう。
ステップ1：将来のお金の話を切り出す
「いつ話そう」「どう切り出そう」と悩む方も多いかもしれません。重く考えすぎず、自然な流れで始めてみましょう。
- ニュースや知人の話に触れる 「最近、教育費に関するニュースでこんな記事を見たんだけど、私たちも一度話してみる？」 「〇〇さんのところで老後の資金計画を始めたって聞いたんだけど、私たちもどんな感じかな？」
- ライフイベントをきっかけにする 「子どもが小学校に入る前に、学費について一度確認しておきたいね。」 「私たちの年代だと、そろそろ老後資金について考える人が増えてくるみたいだから、どんなものか少し調べて話してみない？」
- 家計の見直しと関連付ける 「今の家計で将来の貯蓄は大丈夫かな？一度一緒に考えてみない？」
このように、外部の情報やライフイベントをきっかけに切り出すと、相手も構えずに話に応じやすくなります。
ステップ2：必要な資金の目安を「一緒に調べてみる」
教育費や老後資金が「いくらくらい必要」と言われているのか、まずは世間の目安を調べて共有してみましょう。文部科学省のデータや、金融機関、保険会社のサイトなどで情報収集が可能です。
- 教育費の例 「大学まで全て公立だとこれくらい、私立だとこれくらいかかるみたいだよ。」 「このサイトによると、高校までで平均〇〇円かかるって書いてあるね。」
- 老後資金の例 「金融庁のレポートによると、老後20〜30年で〇〇円必要になるって話題になったみたい。」 「公的年金は年間これくらい見込めるらしいから、不足分をどうするか考えないといけないね。」
この段階では、あくまで「目安」として情報を共有することがポイントです。「これだけ必要らしいよ、どうするの？」と相手に責任を押し付けるのではなく、「一緒に見てみよう」「こういうデータがあるみたいだよ」という共有のスタンスを大切にしましょう。
ステップ3：現状とのギャップを認識する
必要な資金の目安と、現在の貯蓄状況や毎月の収支を照らし合わせて、どのくらいの差があるかを認識します。これも「一緒に」確認しましょう。
「目安としてこれくらい必要だとしたら、今の貯蓄だと、あと〇〇円くらい準備できると安心できるのかな。」 「毎月あと〇円貯蓄に回せると、将来のために随分違うみたいだね。」
ステップ4：ギャップを埋めるための大まかな方針を話し合う
このギャップをどのように埋めていくか、具体的な方法について話し合います。一度に全てを決める必要はありません。まずは大まかな方針を共有しましょう。
- 貯蓄を増やす: 「毎月の家計を見直して、あと〇円貯蓄に回せないか話し合ってみようか。」 「ボーナスの一部を将来のために取っておくのはどうだろう。」
- 資産運用を検討する: 「少しずつでも積立投資を始めてみるのも手かもしれないね。どんな方法があるか一緒に調べてみる？」 「NISAとかiDeCoとか、聞いたことあるけど、私たちに合うかな？」
- 働き方を考える: 「将来のために、もう少し長く働くことも視野に入れる？」 「副業やスキルアップなども考えてみる？」
これらの選択肢について、お互いの考えや希望を聞きながら、「これならできそうかな」「一緒に調べてみようか」という形で合意形成を図ります。
ステップ5：定期的な見直しの場を持つことを合意する
一度話し合っただけで全てが解決するわけではありません。ライフプランは変化しますし、経済状況も変動します。年に一度など、定期的に話し合いの内容を見直す機会を持つことを合意しておくと良いでしょう。
話し合いを円滑に進めるためのヒント
お金の話は、時に感情的になりやすいテーマでもあります。穏やかに、建設的に話し合いを進めるためのヒントをいくつかご紹介します。
- 相手を責めない、批判しない 「どうして貯金できてないの！」「なんで無駄遣いするの！」といった責めるような言い方は避けましょう。過去を振り返るのではなく、「これからどうしていくか」という未来に焦点を当てて話すことが大切です。
- 「私はこう思う」「私はこう感じる」と伝える 相手の行動を主語にするのではなく、「私は将来〇〇円くらい貯蓄できたら安心できると感じる」「私はこういう理由で△△を心配している」のように、自分の気持ちや考えを「私メッセージ」で伝えましょう。
- 相手の意見や感情に耳を傾ける 最後まで相手の話を聞き、理解しようと努めましょう。たとえ意見が違っても、「あなたはそう思うんだね」と一度受け止める姿勢が、信頼関係を損なわないために重要です。
- 完璧を目指さない、スモールステップで 一度の話し合いで全てを決めようとせず、まずは大まかな方向性を共有することを目指しましょう。「まずは〇〇円を目標に貯蓄を始めてみよう」「次は△△について調べてみよう」のように、小さなステップに分けて取り組むと、負担が少なく続けやすくなります。
- 休憩を挟む 話が平行線をたどったり、お互いが疲れてきたりしたら、無理せず休憩を挟みましょう。時間をおいてから改めて話し合うことで、冷静になれることもあります。
まとめ
夫婦で教育費や老後資金といった将来のお金について話し合うことは、現在の漠然とした不安を具体的な計画に変え、協力して未来を築くための重要なプロセスです。
最初の一歩を踏み出すことは勇気がいるかもしれませんが、「一緒に考えてみよう」という協力的な姿勢で、小さなことから始めてみてください。情報収集から始め、お互いの考えを共有し、無理のない範囲で具体的なステップを一つずつ実行していくことが、将来への安心感に繋がります。
将来のお金の設計図は、一度描いたら終わりではありません。ライフステージの変化に合わせて見直し、夫婦で力を合わせて更新していくことで、より確かな未来を築くことができるでしょう。